小说涯

第十一章 用好保险花钱买一个保障（第1页）

第十一章用好保险——花钱买一个保障

任何与投资有关的行动都是存在风险的。根据我国目前绝大多数家庭收入水平来说，其对资金安全的需求远远大于投资，在满足了自身及家庭的基本保障需求之后，才可以考虑各种投资方式，根据自己的经济能力和需求来做明智的选择。

人身保险投资的基本常识

保险是家庭经济生活的稳定器，是家庭理财中最基础的避险工具。它在家庭理财中扮演的角色，如同现金一样，不可或缺。

保险大体上可以划分为三类：社会保险、商业保险和政策性保险。

一、社会保险

社会保险是在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

社会保险最鲜明的特点是两个：

一是强制性。也就是说，凡在法定范围的公民，不管你愿意，或者不愿意，都必须参加，没有选择的余地。

二是基本生活保障性。也就是说，它对生活的保障是低水平的。

二、商业保险

商业保险可分为：人身保险、财产保险、再保险。

再保险是保险人（保险公司）通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人（再保险公司），以降低自己所面临的风险的保险行为。也就是说，再保险就是“保险人的保险”。

社会保险、政策性保险和再保险，在个人理财中可供研究的“弹性”较小。故在本文中不列入讨论的范畴。

人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。人身保险种类的划分，到目前为止，世界上尚无统一的原则和标准。按保险责任划分，可分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。从家庭理财角度划分，可分为保障型产品、储蓄型产品、投资型产品。

三、政策性保险

政策性保险是为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。政策性保险由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低的保险费，若经营者发生经营亏损，将由国家财政给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。

财产保险投资的基本常识

财产保险是以财产及其相关利益为保险标的保险。它包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。

财产保险是投保人根据保险合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”，“损失多少，补偿多少。”在财产保险中，有很多种类，与家庭生活直接相关的主要是两类，一类是家庭财产保险；一类是驾驶员第三者责任保险。

家庭财产保险的主要优点是，花较少的钱，可以获得较大的财产保障。当家庭财产遭受自然灾害和意外事故时，可以从保险公司获得经济上的补偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。

灾害损失保险的标的包括被保险人的自有财产，由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。这些财产通常包括日用品、**用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经保险公司与投保人特别约定后，才可以进行承保。保险公司通常对以下家庭财产不予承保：损失发生后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险公司从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

家庭财产灾害损失的责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等自然灾害和意外事故。保险公司对因下列原因造成的损失不承担赔偿责任：战争、军事行动或暴力行为；核子辐射或污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸、或窗外钩物所致的损失等。

盗窃险的责任为正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使家庭保险财产产生的损失。除自行车、助动车外，盗窃险规定的保险标的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。

驾驶员第三者责任险，是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即保险公司同意代被保险人（已投保此险种的驾驶员）赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款，它包括个人伤害责任和财产损坏责任。

在现代社会生活中，汽车已越来越多地进入家庭。随着中国国民收入水平地提高和中国加入WTO，汽车进口关税地降低和非关税壁垒地撤除，更多的家庭将拥有私家车，在现代社会生活中，有交通工具，就会有交通事故地发生。在一般情况下，交通事故的善后处理，特别是人员伤亡地处理是一件非常棘手的事情。这是因为，财产的损失往往是可以用货币衡量出来的。而人的身体和生命的价值却是无法用货币来衡量的。因此，一起车祸发生后，如果单靠当事人双方来处理，都将难以承受。但是，如果将这种风险转嫁到保险公司，并由公安交警机关和保险公司按照法定赔付责任来处理，情形就好多了。从家庭理财地角度出发，因事故而引发的经济补偿责任就由保险公司承担了。

最需要买保险的人群

一、中年人

主要是指40岁以上的工薪人员，他们往往是上有老、下有小，还要考虑自身退休后的生活保障，因此必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己有足够的能力承担家庭责任，也为晚年的生活提前做好准备。

二、身体欠佳者

目前，我国正在进行医疗制度的改革时期，在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说，与公费医疗时相比，有很大差别，因而他们迫切需要购买保险。

三、高薪阶层

由于这部分人本身收入可观，又有一定数量上的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的人身和财产更安全。保险能为他们提供人身及财产的全面保障计划。

四、岗位竞争激烈的职工

主要指“三资”企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以寻求一种安全感。

五、少数单身职工家庭

单身职工家庭经济状况一般都不富裕，无法承受太大的风险，因而，他们也迫切需要购买保险。

买保险要抠细节

买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事，为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。