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第8章风险防控未雨绸缪是关键（第1页）

第8章风险防控--未雨绸缪是关键

日本已经是全球长寿国排名前茅，而日本女人更是比男人日本男人平均寿命更长，一本《一个人的老后》是日本上野千鹤子著，在全亚洲亚马逊图书排行榜45次No。1，具有深远的影响力。早在10年前在我国发行，我也推荐过很多人阅读，共同谈论“有关老龄化社会的趋势与风险的防范”；《当世界又老又穷全球老龄化冲击》这本书是美国泰德·菲什曼著作，其中有一章是讲“中国：未富先老”同时警醒国人，做好老龄化带来各种人生风险的管理与防范。

第1节我们的世界是脆弱的

一个养猪的人如果养猪赚了钱会做什么？答案是养更多的猪。直到他遇到一次严重的猪瘟，赔光光。这就是脆弱性的体现。要知道，黑天鹅事件一定会发生！

脆弱的反面是什么？是坚强吗？

不！脆弱的反面是“反脆弱”！

乒乓球扔到地上非但不会摔坏，反而可以弹得更高。

乒乓球拥有的就是脆弱反面的能力，也就是反脆弱。反脆弱是塔勒布定义的一个全新概念，和脆弱刚好相反，指向了另一个方向，指出事物在风险和不确定性面前并不是束手无策的，完全可以扭亏为盈。这也就是“反脆弱”能力的精髓：在不确定性中获益。在不确定的事件发生的时候要变得更好，这就是反脆弱。

反脆弱性超越了复原力或强韧性。复原力能让事物抵抗冲击，保持原状；反脆弱性则让事物变得更好。它具有任何与时俱进事物的特质：进化、文化、观念、革命、政治制度、技术创新、文化和经济的成功、企业的生存、美食食谱（比如，鸡汤或加入一滴干邑葡萄酒的鞑靼牛排），还有城市、文化、法律制度的兴起、赤道雨林的生长和细菌耐药性的提升等。反脆弱性决定了有生命的有机体或复杂体（比如人体）与无生命的机械体（比如办公桌上的订书机）之间的区别。

反脆弱性偏好随机性和不确定性，这意味着-这一点非常关键-它也偏好错误，准确地说是某一类错误。反脆弱性有一个奇特的属性，它能帮助我们应对未知的事情，解决我们不了解的问题，而且非常有效。让我说得更直白些：由于有了反脆弱性，我们做的要比我们想象的更好。我宁愿做愚钝但具有反脆弱性的人，也不做极其聪明但脆弱的人。

我们不难发现周围存在一些偏好压力和波动性的事物，如经济系统、你的身体、你的营养（糖尿病和阿尔茨海默病似乎在很大程度上源于饮食缺乏随机性，即缺乏偶尔挨饿带来的压力）、你的心灵，甚至还有极具反脆弱性的金融合约-它们本质上就是要从市场的波动中获益。

反脆弱性使我们更好地理解了脆弱性。正如不减少疾病我们就无法改善健康，不减少损失我们就无法增加财富，反脆弱性和脆弱性是同一波谱上的不同波段。

人生有三大风险：首当其一就是意外，其二就是疾病，其三就是养老。这三大风险，谁也逃脱不掉的，这意外更是谁也意料不到的，在我们身边风险无处不在，所以我们每个人都应有风险意识。

王某为某中学三年级学生，开学时王某投保了学生意外伤害保险，2007年的某一天在放学回家的路上，被一轿车撞得大腿骨折，通过调解轿车方全部赔偿了王某因伤所受的损失。后王某家人又向保险公司要求保险赔偿，保险公司按照合同和有关规定，给予王某赔偿。

其实，买意外险就是为了万一自已遭受意外事故而受伤而必须支付大笔医疗费用时，给自已的一份保障；也是为了万一自已遭受意外事故而失去照顾家人的能力时，可以为他（她）们提供一份保障。所以，买意外险就是为子自已、为了家人！

生活中谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题，然而人生在世难免会有风险。人不能永远交好运，幸运一时，谁也不能担保幸运一世。既然我们不知风险何时降临，那么除了担心外，更应该为自己做好准备，拥有充分保障。因为只要一次意外就可能使你负债累累，一次事故就可能会拖垮全家。这样，给自己的人生加一道保险就显得十分重要，它使你在最需要帮助的时候不必靠运气，不会有遗憾。

25岁的肖玲是一位上海姑娘，也是家里的独生女，这样的介绍一定会让人觉得她八成是个衣来伸手、饭来张口、生活无忧的人，但事实恰恰相反。肖玲的父母很早就下岗了，母亲身体不好，多年来靠父亲四处打点零工维持着艰难的生活，肖玲在4年的大学生活里一直坚持勤工俭学，毕业后靠优异的成绩过五关斩六将进入一家外资企业工作，拿到优厚的薪水，一家人才终于松口气，父母终于可以不必再那么辛苦，准备安享晚年了。

工作后不久，肖玲认识了一名寿险规划师。在寿险规划师的建议下，她购买了20万元的该公司的意外伤险。

正当肖玲的父母为有这样一个好女儿而欣慰的时候，不幸的事情发生了，肖玲发生了车祸，伤势很严重。这对肖玲的父母不啻为一个晴天霹雳！面对巨额的医疗费，肖玲的父母一筹莫展。

就在这个时候，寿险规划师将肖玲购买的保险赔偿金送到了肖玲家。拿着这张意外伤险的支票，肖玲的父母老泪纵横，女儿终于有救了。

肖玲在生命垂危的时候感受到了保险的真正价值。对大多数人来说，生活中遇到危险是难免的，常常有些意外毫无征兆，不期而至，并因此造成各种程度不等的经济损失。如果我们提前购买了适当的保险，那无异于筑起了一道坚固的防线，一些不幸就只会成为一种经历而已，不会影响生活质量。

在买保险的时候觉得多余，意外发生时才后悔买得太迟、买得太少。与其将来后悔，不如现在立即行动，为幸福人生加一道保险。

有人说，保险是幸福人生的保障，有了人身的保障才能进行其他投资。确实如此，家庭风险的防范是理财的基础，从这个意义上而言，保险无疑是家庭的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司，并给自己的家人带来安心、快乐和慰藉，是一种能让家庭未来生活更有保障的投资工具。

虽然许多人能接受保险的观念，但往往因担心保费的问题而延误了投保的时机。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，而投保是保障生计的最佳方法。

我们在投保意意外险的时，特别要了解意外险的除外责任，弄清楚自己花的钱到底应获得哪些保障。除外责任又称责任免除，即明确保险人不予承担的责任，例如因被保险人的故意行为所致的保险标的的损失，属责任除外。责任风险通常有道德风险与损失巨大并且无法计算的风险项目。

第2节防止老有所依成为幻想

“当你老了，头发白了睡意昏沉；

当你老了，走不动了，炉火旁打盹；

回忆青春，多少人曾爱你青春欢畅的时辰；”

香港歌手莫文蔚，演唱的歌曲《当你老了》，听着听着就酥了，让疲于生活的我们很快便放松下来。平和治愈的旋律，娓娓道来的歌词，细水流长的诉说着故事。仿佛当我们老了，真的可以和相爱的人执手偕老，数着彼此脸上的皱纹追忆过往，朝看日出，暮落黄昏。

理想的境界总是那样美好，美好得差点忘记了现实。

据统计，中国人口的老龄化程度越来越严重。自上世纪80年代初，国家实行计划生育以来，大大降低了生育率，随着生活和医疗水平的不断提高，老年人的寿命普遍延长，生育率跟不上等多种因素，加剧了我国的老龄化现象。

如何养老？如何实现老有所依成了我们必须面对的现实问题。

随着社会经济发展，人们的养育成本就提高，且随着人们受教育水平的提高，养儿防老的生育观念转变，造成生育意愿降低或婚育年龄推迟，当越来越多的人没有生育，没有孩子作为未来的保障，我们能做的就是自己规划好未来，来实现老有所依。

我在工作中经常会遇到这种情况，就是谈到保险的话题，不少人会陷入两个误区--第一个误区就是过分美化保险功能，尤其是它的投资理财和收益功能；第二个误区就是觉得我要投资几十年，不放心，觉得还不如存银行方便。

客观的说，保险绝对不是投资收益很高的产品，但是它的优势在于比较科学，而且执行力很强。所谓执行力强，就是说保险公司会定时提醒你投资，比如我选定了10年期限，保险公司就会强制性邀请你来储蓄，帮你去完成理财规划。

也许你会觉得，保险的收益很有限，比如我投20万，30年后收益60万，但那个时候60万说不定已经贬值得很厉害，还比不上现在的20万。这个问题的确可能存在，但换个角度来看，目前给你20万，你怎么样在30年内把它变成60万呢？

很多人很早就开始说自己要理财，结果几年过去了，好像也没有理出什么头绪。比如存款，拿利息能有多少？去炒股，真正赚钱的又有几个？买房子，资产是值了，可是没法卖，因为就一套……完美理想和执行之间是有差别的。

做生意、投资股票都要冒很大风险。其他理财产品的收益可能还比这个少得多。所以要求安全稳健的话，保险还是比较出色的投资工具。