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凝聚金融力量 助力脱贫攻坚（第1页）

凝聚金融力量　助力脱贫攻坚

——原州区创新金融扶贫走实脱贫富民路

沈志明

打赢脱贫攻坚战，金融扶贫是关键。2015年以来，为解决精准扶贫中“三农”发展资金不足，贫困户“担保难、贷款难、贷款贵”问题，原州区坚持问题导向，充分发挥财政、金融、产业、扶贫等政策的叠加效应，探索建立了“产业引领+能人带动+财政支持+金融帮扶”的新型金融扶贫模式，通过整合财政资金、建立扶贫产业基金、撬动银行信贷资金、支持产业发展、带动贫困户脱贫致富的实践，有效破解了信贷资金落地障碍。

一、主要做法

（一）建立政策支持体系，解决措施靠实问题

2015年以来，先后出台了《原州区金融扶贫工作实施方案》（原政发〔2015〕145号）、《原州区金融扶贫建档立卡贫困户贴息资金管理办法》（原政通字〔2016〕42号）、《原州区扶贫小额信贷风险补偿金管理办法》（原政办发〔2018〕163号）等制度文件，建立了“一平台（担保放大平台）、一模式（贴息贷款模式）、一协会（信用协会）、一体系（风险防控体系）”的金融扶贫机制，从政策层面保障了金融扶贫措施全面落实。

（二）建立信用评价体系，解决贫困户贷款难问题

出台《原州区信用农户、信用村及信用乡（镇）评定管理办法》（原金扶办发〔2016〕1号），成立乡村两级信用协会，采取“631”评分法，以综合诚信评价（60分）、家庭劳动力（30分）和人均纯收入（10分）为主要量化指标，分A、B、C三个信用等级，对建档立卡贫困户进行评级授信（A级5万元、B级3万～5万元、C级1万～3万元），量身定制金融产品，用信用资本代替实物资本，解决无担保抵押问题，并根据评级授信结果，对建档户发放“5万元以下（含）、3年期内、免担保免抵押、财政贴息”的扶贫小额信贷。开展“三信”创建活动，对信用示范户、示范村、示范乡镇命名表彰，开辟信贷绿色通道，将信用等级与享受提高授信额度、延长贷款期限等优惠政策挂钩，营造“守信光荣、失信惩戒”发展环境。

（三）建立政府增信体系，解决银行不敢贷问题

设立扶贫小额信贷风险补偿金，与银行贷款额度挂钩存入各银行，专项用于建档立卡贫困户扶贫小额信贷损失补偿。将政府财政性资金存放与开户、大额存单存放和银行信贷规模挂钩，鼓励金融机构加大信贷投放力度。对建档立卡户扶贫小额信贷损失实行分类分担补偿，由政府和银行按8∶2比例共同承担贷款损失，切实解决银行不敢贷问题。截至目前，累计投入风险补偿基金8678万元，其中2015年投入1000万元、2018年投入7178元、2020年投入500万元。

（四）建立金融服务体系，解决服务到户问题

实行银行划片包干，建立金融机构、乡镇、建制村“一对一”的服务关系，确保每个乡镇、村组都能得到及时有效的金融信贷服务。将片区银行客户经理纳入信用协会，乡镇与金融机构联合办公，负责对辖区贫困户开展信用评级与贷款发放，使贫困户足不出村就能享受到金融信贷服务。

（五）建立产业支撑体系，解决贷款用得好问题

按照绿色、特色、生态和产融结合发展的思路，围绕“1+4”特色产业（小杂粮和草畜、马铃薯、冷凉蔬菜、特色种养）、“5·30”倍增计划（户均5头牛或30只羊）和四个一工程（一棵树、一枝花、一棵草、一株苗），通过“两个带头人+贫困户、合作社（家庭农场）+贫困户、龙头企业+合作社+贫困户+基地”等帮扶带动方式，撬动银行信贷资金支持地方特色优势产业发展。

（六）建立风险防控体系，解决贷款安全问题

对贷款发放与贴息、农户信用评级与授信情况进行统计分析、对到期贷款和贷款逾期情况进行亮灯提示预警，并通知整改。实施“扶贫保”兜住贫困户因灾因病因意外返贫、产业因风险受损的底线。对不良贷款主体实行分类管理，成立政府债务清欠领导小组，采取行政、经济和司法手段，及时组织逾期贷款清收。

二、取得的成效

截至2020年，累计向建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款78285笔330974万元，贫困户贷款余额96768万元，贷款覆盖率80%，户均获贷5万元，有效解决了贷款额度小、期限短和无技术、无资金、无产业、无劳力贫困户的发展问题。先后形成“产业引领+能人带动+金融帮扶”的“蔡川模式”，“涉农企业+贫困户”的“张易模式”，孙家河村“互助担保基金模式”、田堡村“订单农业模式”、石羊村“合作社+农户模式”等一批可复制、易推广的先进经验和典型做法。金融扶贫“蔡川模式”“张易模式”在全区推广，“蔡川模式”入选中国普惠金融助力脱贫攻坚典型案例。

（一）解决了贫困户发展资金不足的问题

通过整合财政资金，建立扶贫产业发展基金，支持地方特色产业发展，带动贫困户脱贫致富，增强了贫困户的信用，降低了贷款门槛、缩短了申贷时间、延长了贷款期限、提高了贷款的便利度和获得率，扩大贷款覆盖面、破解了农户“贫”在产业，“困”于资金的难题，有效解决了贫困户“担保难、贷款难、贷款贵”问题，推动了普惠金融的实施。

（二）创新了资金的投入使用机制

创新财政资金的管理使用机制，使财政资金能够循环周转使用，重点支持、滚动发展，解决了以前资金投入分散，管理条块分割，集聚效应不强等问题，提高了财政资金的统筹使用效益。发挥金融扶贫和产业扶贫政策的叠加效应，提高了精准度，推动扶贫方式由“输血式”向“造血式”的转变，投入方式由“普雨漫灌”向“精准滴灌”的转变，资金使用方式由“撒胡椒面”向“集中财力打歼灭战”的转变。

（三）转变了群众的发展观念

激发了群众利用信贷资金自主创业、自我发展的内生动力，增强了贫困群众脱贫致富的决心和信心，使扶贫方式由单纯依靠政府投入，变为“政府主导、市场运作、农户参与”的三方互动格局，形成了“小贷跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走”的良性发展格局。

（四）营造了良好的诚信环境

发挥农村社会圈子小、熟人互相监督、约束管用的优势，推动了农村信用体系建设，形成用信、重信、守信共识，对传承优良民风，促进和谐社会建设也起到了示范作用。

三、金融扶贫工作的启示

（一）金融扶贫是产业发展的源头活水

产业扶贫是精准扶贫的关键。只有坚持金融扶贫与产业扶贫深度融合，才能更好发挥金融扶贫的杠杆撬动作用；为产业扶贫注入“源头活水”，增强“造血”功能，才能确保扶贫小额信贷放得出、收得回、有成效。

（二）金融扶贫是贫困群众的发展动力

缺资金是贫困地区普遍存在的短板弱项，而灵活的金融扶贫政策和创新的金融扶贫模式，不仅有效解决了贫困户发展生产的启动资金来源问题，而且激发了贫困户的内生动力，提升了自我发展能力，实现了贫困户收入稳定增长和贫困地区产业快速发展的双赢。

（三）金融扶贫是扶贫扶志的一剂良药

“等靠要”思想一直是制约贫困户发展的瓶颈，但金融扶贫的实践给了我们破解这个难题的思路。因为贫困户有了贷款，就有了还款的压力，也就有了发展生产的动力，那种紧迫感和危机感倒逼他顾不得当懒汉。用百姓的话说，给钱给物不是好思路，金融信贷才是好出路。

（四）金融扶贫是脱贫攻坚的助推力量

实践证明金融扶贫是促进农民增收、农业增效和城乡经济协调发展的重要措施，激活了扶贫要素的组合投入，使财政、信贷、保险、基金等各类资金聚集贫困地区，共同发力，成为发展产业、助推脱贫攻坚的主要资金来源。通过金融扶贫，不仅促进了市场主体的培育，推动了产业转型升级和发展，而且促进了农村信用体系和风险防控机制的建立，通过细化“守信激励、失信惩戒”措施，将信贷信用、社会信用和道德约束有机结合起来，推进了信用意识、法治理念和契约精神在乡村落地，提升了乡风文明和道德风尚。

作者单位：原州区财政局