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第四章储蓄理财让你的钱稳健升值（第3页）

（2）阶梯存款法

一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如年终奖金发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。

当一年过后，把到期的一年定期存单续存，并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，这样每年都会有一张存单到期。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！

（3）存单四分存储法

如果你这个家庭现有10万元，并且在一年之内有急用，但每次用

钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。

具体操作步骤为：把10万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把10万元分别存成10000元的1张，20000元的1张，30000元的1张，40000元的1张，当然也可以把10万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择1年期限的。把10万元分成四张存单存储，这样一来，假如有10000元需要周转，只要动用10000元的存单便可以了，避免了需要10000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。

（4）巧用通知存款

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万元简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受比活期存款高一些的利率，相对而言，通知存款的收益则要比活期高出许多。

当然，如果你购买了7天通知存款，若你在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。

（5）利滚利存款法

要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取等结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多女性都不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，你可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

总之，对于储蓄而言，利息最大化的窍门就是存期越长、利息越高。所以，在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然就越大。但在利率不断变化的现今，女性朋友们还应根据自身的需要，适当地调整存期。

精打细算，少花多存

“努力挣钱是为了更好地享受生活”已成为现今许多女性的花钱理念，尤其是年轻女性，更是把这一理念付诸行动。有了余钱存起来，留着家里有个事儿的时候用，这一传统的思想已渐渐被人们所抛弃。再加上现今是一个充满了消费**的年代，尤其是逢年过节，商家打折送礼的广告铺天盖地，商品极其丰富、产品不断更新换代，时时都在刺激着我们的消费欲望。因此，就有了“零存款”族的出现；而金融机构也不失时机地推出多种多样的消费贷款，“挣一个花仨”成了会生活的表现。

王小姐是一家公司的市场策划人员，月收入约5000元，她比较讲

究吃、穿、玩、乐，几乎每天都在外面吃洋餐；衣服非名牌不买；周末的时候约同事逛街看电影；春天去赏桃花，夏天去海边游玩，秋天去爬山，冬天去滑雪，隔三差五地还会约着好友到KTV吼上一吼，去效外呼吸新鲜空气……因此她往往没到月底手里的钱便捉襟见肘，再加上王小姐爱面子，不愿开口向朋友和家人借，为了方便，她又分别在各大银行办了三张信用卡，如此一来，她花起钱来更是大手大脚。

钱挣来就是花的，这没错，但是要花得值。如果你每天起早加班，辛苦工作挣来的钱，最后却让商家捡了便宜，那实在是有些说不过去。因此在购物消费时一定精打细算，做到少花多存。

姚小姐在一家公司做公关经理，月工资5000元，公司提供午餐，三险已由公司担负。姚小姐日常花销算不上大手大脚，属于“节俭”型女性：为了减轻房租压力，她与同事合租了一套一居室的房子，月租金2200元，两人平摊；晚饭多数都是自己动手做；衣服极少买名牌，都是常换常新的“路边货”……尽管她如此“节俭"，但到了月底，她的工资卡上却没有任何结余，有时还需要向朋友借贷。

为什么花钱如此“节俭”的姚小姐也会陷入负债的境地呢？她的钱究竟跑哪去了呢？原来，姚小姐虽然花钱不大手大脚，但是要与那些租一间房子的人比起来，房租显然要高出许多；衣服虽然不追求名牌，但是却追求“常换常新”，每月都会买数件一两百元的“路边货”；虽然自己下厨做饭，但每顿必是两菜一汤，若是到了节假日，餐桌上的盘子也会增多。

像姚小姐这种，没有理财观念，花钱没有计划，盲目消费是很难达到物有所值的。因为用1000元买10件衣服肯定不如用1000元买一件衣服划算，因为1000元的衣服在质量、做工，以及提升自己的个人形象、自信心上都有优势，这不仅仅是经济上的账，还有其附加价值。因此，光储蓄是不够的，还要学会理性消费，有计划地花钱。具体该如何做呢？

（1）控制消费欲望

钱是人的胆，没有钱或挣钱少，人的消费欲望就会下降，因此，对自己每月的收入与支出情况进行记录和“监控”，并且做到专款专用，就能防止不必要的消费支出。

（2）抵制各种优惠促销活动

各种优惠促销活动，尤其是积分贵宾卡等对女性都有极大的**，这无形中会促使你去购买更多的东西。因此，要懂得克制自己，时刻告诉自己“想要”与“需要”不是一回事。

（3）列出购物清单

每次花钱时最好详列清单，按单消费就非常重要。

（4）尽量避免群体消费

人多了花钱大都没有节制，如果和同事、朋友一起去购物，很可能会多买一些，但若一个人逛街通常花费都会少很多。

（5）尽量自己动手做饭

吃快餐、进饭店是很多单身女性的通病，其开支往往占月收入的不小一部分，但如果自己在家做饭，不仅吃起来可口，而且要比外面便宜许多。

（6）慎用信用卡

“刷刷刷，人生更潇洒”，信用卡在一定程度上给人们带来了许多便利，但也掩盖了过度消费的事实，因此应慎用信用卡。

存钱有妙招，变富不是梦

储蓄未必能成富翁，但不储蓄一定成不了富翁。许多人忽视了合理

储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资之本，尤其是对于一个工薪族来说更是如此。如果一个人下个月的薪水还没有领到，这个月的薪水就已经花光，或是到处向人借钱，那这个人就不具备资格自己经营事业。要想成功投资，就必须学会合理地储蓄。