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第八章未雨绸缪给你的未来系好安全带（第4页）

保险的保障范围跟我们想象的并不一样。比如，保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时，对所购买保险的内容了解并不多。甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂投保了。过后发现所购买的险种并不适合自己，这时如果再要进行退保，又要承担一定的退保损失，陷入两难的境地。

购买保险，七大原则帮你把关

越来越多的女性已经明白了保险的重要性，并进行了购买，可是也有一些女性朋友因当初购买时轻信代理人之言，而没有慎重地选择，结果牵扯出了许多麻烦。

8年前王女士与先生分别购了一份康宁终生，其实，当初他们有买保险的计划，但对于买什么保险正在考虑之中。恰巧有一朋友的姐姐是做保险的，他们心想：买别人的也是买，不如买自己熟悉的人所推销的，一方面因为是自己人，觉得她会为他们做最好的安排；另一方面，他们觉得卖个人情，让她顺利完成推销业务。可是，今年王女士的丈夫突发心梗，花费了大量的医疗费用。王女士拿着账单找到保险公司时，保险公司声称，该业务员已经离职，且他们的投保项目标不包括心梗这一项，所以拒绝理赔。最后还终止了合同，只退还保单的现金价值。

其实，这种购买了多年保险，等到理赔时却被告知无法赔偿的事有很多，这与我国保险推销员为了提升业绩而夸大说法有关，但更重要的是，我们在购买保险时太过草率。没有对自己所购买的保险把好关，稀里糊涂地买了一份就不断往里塞钱，却不知等到有一天自己真遇到事时，能否得到合理的赔偿。所以，女性朋友们在购买保险时，应慎重地把握好以下几个原则：

（1）选择实力强的保险公司

购买保险前，勤跑多问，寻找资本雄厚、服务优质的保险公司，可减少日后麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，选择保险公司要考虑三方面因素：

①公司实力

保险公司是否有实力直接关系到投保人能否得到赔偿或给付的问题，试想，如果一家保险公司实力不强，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投保人的权益何以保证？所以，投保人应选择信誉好、实力强的保险公司。对保险公司实力的评价可参考公司的资产总值，同时，还要考虑公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩等。

②产品种类

一家好的保险公司提供的保险产品应具备以下几个条件：一是产品种类齐全；二是产品灵活性高，如在保险期限、缴费方式、优惠条款等方面，可为投保人提供更大的便利条件；三是竞争力强，体现在产品能提供的服务方面。

③服务质量

投保人在选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人的几十年。

（2）选择合格的代理人

保险是非常抽象化的产品，女性面对纷繁的产品和条款很难作出正确的选择，只有选择一个合格的保险代理人才能购买合适的产品。

一个合格的代理人应持有《保险代理人资格证书》和《保险代理人执业证书》，而且只能正式受聘于一家保险公司，并在《保险法》和保险公司规定下开展业务。

代理人还应具有很强的专业知识外，对所有保险条款以及相关法规

理解透彻，能主动根据不同层次客户的经济能力、家庭现状特点、成员风险分担和保险需求等综合因素，为客户量身定制保险方案。同时，能处理好保险保障、银行储蓄和投资（金融证券投资和实业投资）之间的关系和比例，并在索赔时为客户提供专业意见。

除了应具备较强的专业知识，代理人还应具备良好的服务意识。如果代理人急功近利，毫无耐心，不注重细节，不愿意倾听客户的意见，那么他的服务意识是值得怀疑的。

（3）根据自身需求选择险种

随着保险公司竞争的加剧，国内的保险产品越来越丰富，面对形形色色的保险产品，你知道该如何去选择吗？

其实，保险本身并没有好坏之分，关键在于应根据自己的需求进行选择：如果你是为了防止意外或疾病身故时家人衣食无忧，可以选择意外和人寿保险；如果是为了减轻疾病对家庭的负担，则选择重大疾病和医疗保险；如果是为了退休后准备一笔养老金，年金类产品不失为一种较好的选择；若是筹备子女的教育经费，则以选择教育金等储蓄性的产品为宜。

（4）务必读懂保险合同

为了说服客户购买保险，一些保险代理人往往夸大保险责任，而对保险除外的责任避而不谈。有些女性在保险代理人的大力推荐下购买了保险，可一旦发生事故后，由于不符合保险条款，而得不到理赔。

其实，保险不是无所不保，没根据的承诺或解释是没有任何法律效力的。所以，女性在购买保险时，不要光听介绍，而应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，以严防个别保险代理人的误导。

当然，一些保险条款过于专业，女性在购买保险时有可能一时弄不明白，可以向一些内行的人士咨询，以求指导帮助。

（5）认真填写保险单

保险单必须由投保人亲自填写并亲自签字，不要随意由他人代签，以免今后生出麻烦。在填写保险单过程中，如果投保人因疏忽而填错某些项目，如财产的坐落地点、汽车的牌号以及保险人的性别、年龄等。也会在赔款时造成麻烦。因此，投保人需认真填写保险单，以免给自己造成损失或带来不必要的麻烦。

另外，保险公司在承保之前，会要求投保人在保险单上书面告知有关重要事项，投保人应遵守如实告知的义务。如果投保人故意或因过失隐瞒，保险公司将不负赔偿责任，且有权解除合同。如果属故意隐瞒，保险公司还有权不退保费。

（6）按时缴费不要忘

买了保险并不是一劳永逸，还要注意按时缴纳保险费，以保证保单的持续有效。

保费缴纳主要有两种方式，即一次交清全部保费的建交方式和按年、半年、季、月缴纳的期交方式。从根本上说，并不存在哪一种缴纳方式优惠的问题，而要看哪一种方式对你更合适。

但在投保重大疾病险等健康险时，应尽量选择缴费期长的期交方式。一是因为每次缴费较少，不会给自己带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴费的付费方式；二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了15；若是20年缴，就只支付了110的保费。

另外，在付款方式上，保险公司也提供了多种途径供投保人选择，

主要有：①保险公司派人上门收费；②投保人自己到保险公司缴纳;③委托银行自动转账。为图方便，一般女性大都选择第三种付款方式。不过，如选择这种付款方式，在保单捐款期间，银行账户上应留足资金，因为保费逾宽限期未交，保单的合同效力即中止，即使申请保单复效也是有期限的。如果你手里的老保单因未交款而失效，是非常可惜的。

现在很多人购买保险时，由于考虑不周，过后遇到特殊情况，便不顾后果地进行退保，其实这样做将会给自己带来很大损失。

对于投保人来说，在购买保险后，都会支付一笔费用，这相当于投保人为获得后期的服务而已经提前支付了保费。如果投保人提前退保，相当于自己虽然已经花了不少的钱，但是却没有得到买保险带来的好处。

再加上提前退保，保险公司不会全额退还保费，而要扣除一定费用。以一款附加重大疾病提前给付的终身寿险为例，第一年保单现金价值仅为保费的10%左右，此时若要退保，会损失近90%的本金。因此，建议女性在投保前深思熟虑，尽量避免退保。