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理财篇（第8页）

B．还清

C．不还清

测试结果：答A．5分，B．3分，C．1分。

（8～13分）：卡奴指数10%。你距离成为卡奴还有一段距离。或许你还没有做好心理准备去迎接透支消费的生活。

（13～19分）：卡奴指数30%：刚刚加入卡奴的队伍，潜力有待发掘。

（20～27分）：卡奴指数60%。刷卡消费已经成为你的生活方式。但是，你更喜欢的还只是消费的快感。基本上你还处于迷迷糊糊的状态，很多时候吃了刷卡的亏还不知道。

聪明女人第36计——提高财商，修炼财女

在今天这个女性引领时尚风潮的时代，聪明女人们活跃在职场与商场，追求高端时尚的生活，提倡愉快的工作与消费。由财商和财技决定生活质量的今天，战斗在理财投资“钱”线的女人们需要一份特别的投资攻略。投资理财作为时下最流行的话题之一，吸引着越来越多的女性开始关注：如何才能成为高财商女人。

六步理财

从柴米油盐醋到买房买车，从孩子的教育到父母的养老费安排，从重大投资到安全保障等，家庭CFO（首席财务执行官）要操心的事可多了。虽说女性天生的细腻可能更适合理财，但要想做个“财女”还真非易事。

雷琪儿是一家寿险业务经理，每月收入约13000元，而房贷月供和寿险支出，以及生活开支加起来总计约7000多。与目前其他同类家庭相比，雷琪儿的家庭财务的整体情况是不错的，每月收入与支出相减后，还有近6000元，可用于财富的积累。但是雷琪儿挣得不少，却总存不下钱，而且也不知道该怎么样做才能攒下来。去年雷琪儿的个人收入就有10几万，再加上家人的差不多15万左右，可是一分都没有攒下来，随意性花费很大，但又找不出来花到什么地方了，那么雷琪儿理财究竟该如何做呢?

一、拟定生活目标，理财有计划

根据生涯规划的进程，了解自己的生活需求，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。规划理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、适度地调整，才能使理财计划不致成为生活负担。

二、从记账开始，找出财务漏洞

雷琪儿已经意识到了再怎么挣，如果存不下来，也是白搭，因此客户必须控制消费，因为只有这样，才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，如果可能还得学会记账。要有效控制消费，得学会记账，找出财务漏洞。观察每月的花费中有哪些项目超支，就控制该项支出。

三、强迫储蓄，定期投资小钱

雷琪儿没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。

树立先积累后消费的观念，客户每月必要的储蓄不能少。“万事开头难”。客户需要靠外力来帮助自己完成第一笔累积，等到有了1万、2万元，成就感就会客户再投资，久而久之，就不再需要外力克服花钱的欲望了。

大家都知道，要省钱，记账最清楚。却不清楚哪些花费是自己真正“需要”，哪些只是“想要”。所以，在冲动消费前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。另外，买了不用的东西往往是“想要”的范畴，如果发现一件衣服很久都没穿过，那就是“想要”而不是“需要”，以后就不要再买。

五、避免群体消费

群体消费跟个人消费是绝对不一样的。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影，因为这是朋友之间的行为模式，很难改变。所以要shopping，自己去就好。

六、投资自己，最具价值

同样是花钱，与其花在消耗型的享受，不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。参加自己感兴趣的培训，就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己换更好的工作或者开创自己的事业，收入更高。

规划“钱”程

在现代社会中，仅是美女加才女是不够的，想做一个独立自主的女性，你还得是一个财女。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资。那么，女性如何投资理财呢？

小何是一个活泼开朗的女孩，她认为财富是一步一步积累起来的，现在她的工资是3500元，每月交给家里500元伙食费，买买衣服、朋友聚会、看看表演，自己每月工资的一半会消费掉。并且，她喜欢去不同的国家看看走走，每年她会给自己安排一个假期，到不同的国家旅游。另外由于工作了几年，已有一笔小小的财产，大约有3万元。她希望在短短的时间内，自己的财富可以发芽成长，从3万到5万，从5万到8万，从8万到10万。对于财富的渴望使她期望有收益较高且流动性不错的理财产品。但不知道怎样规划。

当下，80年代后的白领一族都追求着这样既不降低生活品质同时又能增长自己财富的理财规划。小何，一个单身的小白领，月月入账的稳定生活让她的理财需求很具代表性，如何帮助“小资女”变身成“小财女”呢？

依据小何日常现金收支的情况：3万元的存款加上每年1万元左右的资本增量，需要短时间成倍增长财富，看似很难，但付出总与收入成正比，专家的建议从“开源节流”开始，但具体理财措施却是既考虑到收益性，又具良好的流动性，完全迎合小何的“求富、求快”的理财要求。

“开源”开的第一个资金源头就是好好运用小何手中3万元的存款和每月、每年的资金增量进行合理投资。根据小何的年龄和财务特点分析，她符合了财务规划生命周期理论中的青年期——具备一定的收入能力，愿意承担一定风险去积累资产，可以适当考虑较高风险的投资。

2．风险投资赚取高回报。从小何使用存款中的一半资金1．5万元来投资一只小盘股票型基金。小盘基金具有盘小、灵活的特点，较于大盘基金，投资更积极，追求更高的回报率，非常符合小何短期高回报的理财要求，与稳健型基金相比，投资股票型基金面临着与收益等比例的投资风险。从流动性上看，股票型基金赎回一周后资金即可到账。

3．外汇买卖加大财富积累。小何可以使用余下的1．5万元存款资金购汇，进行外汇买卖操作。像小何这样的年轻白领，接受能力强，头脑灵活，加上运用网上分析与网银操作，上手将会很快。

“开源”的第二方面，小何应该从薪酬收入上打开资金源头。理财毕竟只是财富的梳理和利用效率的最大化，理财必须立足于自身的主要财富来源，因此，需要对自身进行必要的职业生涯规划，这应与自身理财规划同步展开。

虽然小何的月支出达到了收入的50%，但考虑到小何的生活方式和理财要求，在这里把“节流”改为“调流”。建议以不断地积极投入替换现有的支出。如在现有的支出项目里，我们用每年固定支出项学习进修费用支出替换一些弹性支出，如购物、消费或娱乐。由于学习进修费用支出相对稳定，如2000元进修支出，只会占用一到两个月的花销，全年平摊，对于小何生活质量的影响更是甚微。但这笔不是沉没成本，在今后的收入里进修支出会不断体现价值。

另外，处于理财青年期阶段的小何，随着年龄的增长，需要为今后成家、购房、买车等做好一定的储蓄积累，建议从这个角度逐年适当调整花销，加大投资，也是为日后更高的生活质量打基础。

修炼财女

生活中常有这样的现象：有的女人智商很高，聪明绝顶，才高八斗；有的女人情商很高，左右逢源，八面玲珑……但他们时常入不敷出，捉襟见肘，不时债务缠身，精神跟着经济紧张。偶尔他们也有大笔的进项，但不善划算，任性挥霍以自娱，最终千金散尽，依然上无片瓦，下无立锥之地。究其原因，是因为他们有智商，有情商，但缺乏财商。

美国《财富》杂志曾经公布了2005年全球商界女性50强名单，两名中国商界女强人进入前10名，他们分别是上海宝钢集团公司董事长谢企华和联想集团首席财务官马雪征。这一名单说明，女性在经济领域是有潜力的，这50名看得见的榜样，也大大鼓励了那些在商界遭遇“玻璃天花板”的女性。

一、投资国债

在国企工作的张玉每月收入相对稳定，除了日常开支外，尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值，她在理财师的帮助下，结合自己的实际情况，琢磨出一套组合投资方法。