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第三章 储蓄生财有道（第2页）

如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

阶梯储蓄法

每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。

阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。

王女士40多岁了，她将重心都放在读初中的儿子的教育资金筹集的问题上。她打算在近几年内为儿子读大学准备一笔学费。目前王女士夫妇都已经是公司的中层骨干，每年都会有较大一笔的年终奖收入，为此，她选择了阶梯储蓄。

王女士有8万元的现金打算储蓄，于是用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开设一个一年期存单，用2万元开设一个二年期存单，用2万元开设一个三年期存单。一年后，将到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。

阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。利用这种存储方法王女士就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

利滚利储蓄法

要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。

不过之前，虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

陈女士跟丈夫结婚3年了，打算明年要个小孩，决定储蓄一笔孩子的养育资金。家庭月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。陈女士考虑把它存成存本取息储蓄（假设为A折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假设为B折）。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。

利滚利存储法不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。

储蓄宜约定自动转存

现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

活期和定期利率相差较大的情况下，利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说，提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。

定期存款提前支取的选择

如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。

按照中华人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则则提前支取。

巧用通知存款

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1。62%的利息，这比0。72%的活期利率高出2。25倍。

举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1。62%的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息（900元）收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80%。

如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。

总之，储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用，我们要利用好储蓄的方法获得较高的收益。不同的家庭财务状况各不相同，选择储蓄的方式也不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求，进行合理配置，储蓄也能为你的家庭收获一份财富。

回避储蓄的误区

传统的观点一般认为，中国人有节俭的习惯，把节俭当作美德，当然会选择把钱存到银行。当你进行储蓄的时候，你是否已经走入了误区呢?

误区一：存期越长越好

现行的存款种类中，从活期存款到存期最长的定期5年存款，利率和存期成正比，存期越长，利率越高。这样，许多储户往往认为存期越长越合算，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。

其实，目前存款期限长短对利率的影响已经不大。半年期、一年期、三年期和五年期利率的差距已下降很小了。短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入或投资别的理财产品。所以，定期存款宜选择短期。

张先生是一位退休职工，因看到利率表上存期越长利息越高，便把多年的积蓄全存成了5年期存款。当时他只考虑让手中的钱最大限度的增值，却没有考虑到随着自己年龄的增加，生病住院的可能也相应增大。不久前，张先生因病住院，需支付医疗费两万多元，无奈只好把存了5年的存款办理了提前支取。按储蓄条例规定，存款的提前支取按活期计息，两万元存了2年只得100多元的利息。

如果当时张先生做好预期开支，并根据自身情况选择期限较为短些的2年期或先存一个1年期，到期再转存1年，同样是现在支取，利息就大不一样了。因此，如何根据自己的实际情况，选择一个合适的存期，对于家庭理财来说，是非常重要的。

有的储户参加储蓄，是为了给子女准备上大学、结婚、攒钱购房等远期消费，这样你不妨把钱存成长期储蓄，既不妨碍到期使用，又可取得较高的利息收益。

有的储户参加储蓄，是为了应付生老病死等不可预期性开支，应尽量少存长期，可根据自己的收入情况，采用中期、短期、活期相结合的原则，选择存期，以备应付急用。

银行储蓄，看似存存取取，其实里面也有许多学问，只有根据自身情况，精打细算，合理选择好存期，才能当好家，理好财，使家庭积蓄达到保值增值的目的。

另外，我们随时会遇到加息或降息的情况，存款时怎么考虑这种情况呢？如果预测未来利率呈上升趋势，则目前应多存短期，少存长期。如果预测未来利率呈下降趋势，则目前应多存长期，少存短期。