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第三章 储蓄生财有道（第3页）

误区二：存款宜过于集中

这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。

刘女士有一笔一年期整存整取的存单有10万元，现在她急需5万元，除了从这10万元里提取没有别的方法，那么，只能是提前支取其中的5万元，另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果刘女士把这10万元分成两张5万元或者更多的单子，用多少取多少，就不会造成这样的损失了。

但是不是存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子，刘女士这10万元存成了两张5万元的单子，都是在一月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果刘女士在6月份正好有一张单子到期呢，不就不会损失了吗！

误区三：储蓄存款没有意义

有些人觉得，有时银行连续下调利率，影响了居民储蓄存款的实际收益，储蓄存款已经没有什么意义了。

其实，利率下调并不一定使存款的实际收益减少了。当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。只有当物价涨幅等于或高于同期存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。

同时虽然利率下调，但储蓄与保存现金相比具有很大的优越性：储蓄可以获得利息收入，而保存现金没有任何收入；储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。保存现金无助于养成好的生活习惯。

误区四：存单加了密码就万无一失

储户到银行存款，一般都要预留密码，以防存折丢失或失窃被人冒领。因此，不少储户简单地认为：只要密码不被人知道，存款就如同上了保险一样万无一失，因而忽视了对存单的保管。

目前我国银行都开办有一种特殊业务：对于活期存折，储户凭存折和身份证、户口簿等有效证件可办理查询密码。储户如果一旦存单与有效证件一同丢失，存单即使留有密码，也难免被冒领。

所以，储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。

误区四：存单自动转存就安全

自动转存的定期存单，如果储户未办理约定转存确定控制方式的，支取时银行按逾期支取办理，不需要身份证就可支取存款。因此，储户对自动转存的定期存单在未办理支控手续前，一定要保管严密，不能大意，一旦丢失要立即办理挂失止付手续，否则存单丢失就难以保障安全。

误区五：储蓄挂失了存单就不会被人冒领

储户遗失存单或存折时，向银行申请挂失，以防冒领。挂失止付有效期为7天，7天后按照存款人的意愿，储蓄机构可以重新开出新存单或存折，或支付存款本金和利息。如果存款在挂失有效期内未来办理存款支取或转存，以前的挂失就不再有效了，存款被人冒领，储蓄机构是不负责任的。

加息下的理财对策

央行多次提高存款利率，在加息情况下我们如何规划储蓄理财？投资者在储蓄过程中应综合考虑转存期限、加息预期等因素，合理调整自己的投资理财策略。

怎样转存最划算

自2007年12月21起，人民币存贷款基准利率在一年之内第六次调整。每次央行加息后银行都会出现转存排队的现象，但并不是所有的客户都能计算出转存行为的收益，更有部分百姓出现转存后反而不划算的现象。转存是否合适与转存天数、加息预期及个人资金需求有关，储蓄理财要仔细权衡收益与损失。

加息将增加居民的利息收入，但由于几次加息的间隔比较短，不少居民没有弄清“转存临界点”，频频到银行办理转存手续，结果损失了利息收入，反而得不偿失。那么居民如何进行转存，才能获得加息带来的收益呢？

由于提前支取会遭受按活期利率计算的损失，居民在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。一般来说，转存是否划算可参考以下公式：

３６０天×存期×（新定期年息－老定期年息）（新定期年息－活期年息）＝合适的转存期限。

以一年期存款为例。一年期存款新基准利率由3。87%上调至4。14%，上调0。27个百分点。360×1×（4。14%-3。87%）÷（4。14%-0。72%）≈29天。即如果您的定期储蓄已超过29天，最好不要进行转存。

在期限内转存，增加的利息收入将超过活期计息的损失，转存比较合适，但这种计算方式若放在多次加息的背景下就不一定合适了。在多次加息且间隔非常短的情况下，如果储户多次转存，则存款将在很长一段时间内以活期存款计息，反而不划算了。

目前已有不少储户开始通过分割存款的方式理财，即把存款分为多笔数额较小的部分，再根据自己对升息的预期选择存款期限。比如储户认为半年之内仍有加息的可能，则将部分存款存入三个月或半年的定期，其余部分仍按长期存入，以减少频繁转存的损失。

如何规划储蓄理财还应考虑自身的资金需求。如果在未来某一时间有货币支出的需要，则在存款过程中不必追求长期存款的高利率，适当选择短期存款可避免提前支取的损失。

理财产品宜选短期

随着央行多次加息，同时受股市财富效应的影响，银行理财产品的收益率也水涨船高。总体来看，银行理财产品对投资者而言是风险较小、收益稳定的投资品种。

由于央行已进入加息周期，而且存款期限越长，利率上调幅度可能越大，因而理财产品期限越长，加息带来的损失越大。因此，投资者应选择那些收益率与银行定期存款保持较大优势，风险相对较小的短期品种。

对一年期以上的理财产品应持谨慎态度，现阶段市民购买理财产品以三个月到半年期为好，既能获得比同期储蓄存款高得多的收率，又兼顾了资金的流动性。

选份“利率联动”保险

利息联动型保险最大的特点是息涨随涨，具体来说，就是一旦央行加息，加息后购买的此类保险就按新利率计算利息，已购买的产品收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。投资者在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益，投保人可以充分享受加息的利益。

不难看出，利率联动型的保险收益率都能与银行利率联动，让投保人在获得稳定收益的同时，还能弥补家庭财产快速增长出现的保障空缺。因此，一旦央行进入加息通道，利息联动型保险的收益也将水涨船高。但这种保险的退保费用一般较高，投保人还是要衡量资金流动性与实际收益率的关系。