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第三章 储蓄生财有道（第4页）

尽量参与资本市场

目前我国资本市场非常活跃，市民应尽量参与资本市场，以合理的资产配置方式积极介入，不应错过这一能够带来理想回报的市场机遇。

中国经济整体向好，为资本市场的走强提供了坚实基础，不容忽视的是，即使在连续加息的情况下，资本市场所能产生的回报也远远高于储蓄存款。因此，市民应根据个人的风险承受能力和资金状况，选择不同渠道分享“牛市盛宴”，除了直接购买股票之外，其他如委托银行进行专家理财，购买稳定收益的理财产品，或是包含不同风险配置的财富管理类产品，这类产品通过打新股、投资债券等运作，预期收益率一般在10%以上。

考虑购买信托产品

一些喜欢冒险、投资资金较大的投资者在加息预期下可适当关注信托产品。因为银行加息后，信托产品的收益和市场利率关系也比较大，收益也会相应地被调高。因此在加息以及进一步加息预期增强的背景下，信托产品的收益也将稳步提升。

不过信托产品期限相对较长，起始资金投入较大，因此，对于手头较为宽裕的投资者而言，信托产品将是不错的选择。需要提醒的是，由于利率还有进一步提升的预期，因此在选择信托产品时应该尽可能选择期限短的产品。

不过投资者在购买信托产品时要注意比较鉴别，一定要选择信誉好的信托投资公司，看投资的项目是否有盈利的可能。比如那些项目已完工且投入经营的信托产品值得介入，这些项目多为基础设施项目，收益稳定性高。现在不少信托产品一般都有国有资本背景，政府机构会安排相应的担保。把资金拿来购买信托产品，会获得比银行存款更高的收益。但由于加息对房地产行业将带来一定程度的影响，人们要谨慎对待一些房地产集合信托产品。

手中美元尽快结汇

如果市民持有美元等外币资产，近期又没有明确的使用目的和投资渠道的话，建议结汇以规避人民币汇率风险。原因在于，人民币持续升值。如果央行再次加息，可能还会加速人民币升值。

目前国家的外汇管理政策实行居民按需购汇，5万美元的额度也能满足大部分用途的需求，市民有需要时可以非常方便地获得外汇，因此不必“囤积待用”。对那些需持有外币资产的市民来说，可通过选择适合的外汇投资理财产品，提高回报率，降低风险。

投资教育储蓄的技巧

教育储蓄由于零存整取按整存整取计息及免收利息税等优惠，而备受人们青睐。在存款约定金额的确定及支取方法上也有一定的技巧，运用得当，会给你一个意外的惊喜。

教育投资要早打算

教育培养子女是父母的责任和义务，望子成龙也是中国家长们最朴素的愿望。随着居民生活质量的提高，居民家庭教育投资观念不断加强，居民在教育方面的支出增长显著。教育投资已经成为家庭理财的一个内容。

为了自己的下一代人，我们需要给子女的教育投资，包括我们的孩子从托儿所、幼儿园到小学、中学、高中、大学。我做过一个统计，就是最中等和普通的学校，让他从入学，从幼儿园到他的大学至少需要是20万元钱。如果要出国留学，至少要60万元的教育投资。我们大数家庭都是工薪阶层，如果一下子拿出这么多资金，就比较困难。但是，如果在20年之内拿出这么多钱，如果我们理财得当，肯定是可以做好教育投资的储蓄。

如果年轻的爸爸妈妈们，老是月光族，我认为就无法负担孩子的教育投资，自己如果没有受到良好的教育也是不行的。

我作过一项统计，本科学历，或者是硕士学历，找工作有60％的把握，可以找到一个比较好的工作。如果大专和高中毕业生，只有30%把握找到好工作。博士以上的学历，去找工作能力反而降低了50%。这说明一个问题，教育投资是呈现正态分布，中间那头永远是大多数。

选择教育储蓄

为人父母者莫不望子成龙，教育是头等大事，自然要充分保障，但未来的花费也许不是一笔小金额，需要早日打下基础。教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。

存期灵活：您可视子女的教育进程和现状，自己规划设定存款期限，来享受高利率，免征利息所得税。存期分为一年、三年、六年。

存额固定：开户时，您可根据目前自身的经济实力，与银行约定每月固定存入的金额。起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。

利率优惠：存款到期，凭存款人接受非义务教育（全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的录取通知书或学校开具的存款人正在接收非义务教育的学生身份证明，可享受整存整取的利率。在存期内遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。

利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。

注意事项：途中如有漏存，应在次月补存；未补存者视同违约，对违约后存入部分视同活期存款利率计息，并征收储蓄存款利息所得税。

适合对象：适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。

办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到中国银行任一分支机构办理。

到期支取：凭存折及学校提供的非义务教育（高中以上）的录取通知书、学生在学证明（以下简称“证明”）一次支取本金和利息，享受国家规定的教育储蓄优惠利率，并免征教育储蓄存款利息。不能提供“证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次零存整取储蓄存款利率计付利息，同时，按有关规定征收存款利息所得税。

提前支取：存款人能提供“证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取存款利率计付利息，并免征教育储蓄存款利息所得税。不能提供“证明”的，一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并按有关规定征收存款利息所得税。

存款到期未取：逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并按有关规定征收存款利息所得税。

首先，确定一个合理的约存金额。约定存款额的多少决定储户利息与享受免税额，在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息本金额就大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多。

如选择三年期教育储蓄，若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1552。50元，其中，可享受免税额310。50元，若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为749。25元，享受免税额149。85元，其中本金仅差2000元，可同样存三年期，利息差就为803。25元，其中，免税额差160。65元。

若选择六年期教育储蓄，如每次约定存500元，其续存40次，利息为2520元，其中享受免税额504元；若每次约定存5000元，约存4次，到期可得利息3384元，同为六年期存款，仅利息差可高达864元，其中可享受的免税差也较大。因而选择教育储蓄每次约存金额要尽量高些，这样得到的利息及免税金额的实惠也多些。

第二，尽量选择三年期、五年期教育储蓄存款。一般来说学生从接受义务教育过渡到非义务教育的费用也不会一下子猛增到令家庭难以承受的程度，所以通常不要选择与子女结束接受义务教育时间相同的存期，如子女尚有一年即上高中，倘若选择一年期的教育储蓄是极为不科学和经济的，可选择三年或六年期的教育储蓄利率较高，可以充分用好用足国家给予的利率优惠和免征利息税的政策，以得到更多实惠。